Reste à charge crèche après CMG/CAF 2026 : simulateur honnête par tranche de revenu
Mis à jour le 1er mai 2026
PSU vs PAJE : deux systèmes, deux restes à charge
La confusion la plus fréquente vient de là : il existe deux systèmes de financement des crèches. En crèche PSU (la grande majorité des crèches municipales), votre tarif horaire est fixé par le barème CNAF selon vos revenus — la CAF verse directement sa part à la crèche. En micro-crèche PAJE, la structure fixe librement son tarif (9–12 €/h) et vous recevez le CMG pour réduire votre facture.
Pour les revenus modestes et moyens, la crèche PSU reste structurellement moins chère à temps plein. La micro-crèche PAJE peut devenir compétitive pour les hauts revenus (CMG faible + crédit d'impôt = économie globale comparable) ou lorsque la flexibilité horaire ou les menus sont prioritaires.
Reste à charge crèche PSU 2026 : tableau par revenus
Estimation du reste à charge mensuel indicatif (base : 200 heures/mois, temps plein) :
| Revenus annuels du foyer | 1 enfant | 2 enfants | 3 enfants + | Famille monoparentale |
|---|---|---|---|---|
| Moins de 20 000 € | 150 – 180 € | 120 – 150 € | 95 – 120 € | 120 – 150 € |
| 20 000 – 35 000 € | 200 – 280 € | 165 – 230 € | 130 – 185 € | 165 – 220 € |
| 35 000 – 50 000 € | 290 – 380 € | 240 – 310 € | 190 – 250 € | 240 – 310 € |
| 50 000 – 70 000 € | 390 – 480 € | 320 – 400 € | 260 – 320 € | 320 – 400 € |
| Plus de 70 000 € | 490 – 580 € | 400 – 480 € | 330 – 400 € | 400 – 470 € |
Ces montants utilisent le revenu fiscal N-2 (revenus 2024 pour 2026) et sont indicatifs. Votre reste à charge exact dépend du taux d'effort CNAF en vigueur et de votre commune. Utilisez le simulateur mon-enfant.fr pour un calcul personnalisé.
Reste à charge micro-crèche PAJE avec CMG 2026
Pour une micro-crèche facturant 10 €/heure (2 000 €/mois pour 200h) :
| Revenus annuels du foyer | CMG mensuel (enfant < 3 ans) | Reste à charge mensuel |
|---|---|---|
| Moins de 26 000 € | ~648 € | ~1 352 € |
| 26 000 – 51 500 € | ~432 € | ~1 568 € |
| Plus de 51 500 € | ~216 € | ~1 784 € |
Important : ces montants semblent élevés car le coût brut d'une micro-crèche PAJE (2 000 €/mois) est structurellement plus élevé. Après crédit d'impôt de 50 %, le coût net d'une micro-crèche (revenus <26 000 €) descend à ~676 €/mois — comparable à une crèche PSU pour des revenus similaires.
Le crédit d'impôt : diviser le reste à charge par deux
Les deux systèmes ouvrent droit au crédit d'impôt de 50 % pour frais de garde d'enfant (article 200 quater B CGI). Plafond : 3 500 €/enfant/an (7 000 € en cas de handicap). Si votre reste à charge mensuel est de 300 €, vous récupérez 150 €/mois, soit 1 800 €/an. Le coût réel net est de 150 €/mois — c'est le chiffre qui compte pour votre budget.
Famille monoparentale : aides supplémentaires
Les familles monoparentales bénéficient d'avantages dans les deux systèmes. En PSU, le taux d'effort est réduit comme pour une famille avec un enfant supplémentaire. En PAJE, le CMG est majoré de 30 % — pour un foyer avec revenus <26 000 €, le CMG passe de 648 € à ~842 €/mois. Ces majorations s'appliquent automatiquement sur présentation à la CAF.
Pour les tarifs horaires complets et le barème PSU détaillé, consultez notre guide complet des tarifs crèche 2026. Pour comparer avec d'autres modes de garde, voir notre comparatif crèche vs assistante maternelle et notre guide de la micro-crèche.
Questions fréquentes sur le reste à charge crèche
Quel est le reste à charge d'une crèche après CMG en 2026 ?
Pour une micro-crèche PAJE, le reste à charge après CMG varie de 150 à 600 €/mois selon les revenus. Le CMG couvre 30 à 85 % du coût brut. Pour une crèche PSU, le reste à charge est de 150 à 580 €/mois à temps plein selon le barème CNAF.
Qu'est-ce que le CMG pour une micro-crèche ?
Le CMG (Complément de libre choix du Mode de Garde) est une aide CAF pour les micro-crèches PAJE. En 2026, le montant max pour un enfant <3 ans est de 648 €/mois (revenus modestes), 432 € (intermédiaires) ou 216 € (élevés). La CAF le verse directement au prestataire.
Quelle différence entre crèche PSU et micro-crèche PAJE ?
En PSU, votre tarif est calculé selon vos revenus (0,15 à 3,50 €/h). En PAJE, la micro-crèche fixe librement son prix (9–12 €/h) et vous recevez le CMG. Pour les revenus modestes et moyens, la crèche PSU est toujours moins chère à temps plein.
Comment calculer son reste à charge crèche exactement ?
Utilisez le simulateur CAF sur mon-enfant.fr avec vos revenus N-2, le nombre d'enfants, le régime (PSU/PAJE), le volume horaire et l'âge de l'enfant. Déduisez ensuite le crédit d'impôt de 50 % pour obtenir le coût réel annuel.
Famille monoparentale : y a-t-il une aide supplémentaire ?
Oui. En PSU, le taux d'effort est réduit comme pour une famille avec un enfant de plus. En PAJE, le CMG est majoré de 30 %. Ces avantages s'appliquent automatiquement à la CAF sur présentation de votre situation.